（原标题：厦门银行低不良率、高拨备也难掩钞票质地恶化的试验）

厦门和宁波同属于副省级城市，以两个城市名字定名的两家城商行—厦门银行和宁波银行，则因约10亿的单据纠纷“对战”多年。

在履历了8年“抗战”后，12月的一份裁定书后果泄漏厦门银行与宁波银行单据纠纷案被“一键重启”，两家的诉讼纠纷被裁定重审。

一面支吾纠纷，另一面，亦然厦门银行最在意支吾的是奈何扭转现时的不利经营地点。

10亿单据案被打回重审

笔据厦门银行12月11日公告泄漏，该行收到（2024）最高法民再272、273号《民事裁定书》，因宁波银行深圳分行起义最能手民法院作出的（2019）最高法民终190、191号民事判决，向最能手民法院肯求再审。裁定：破除（2019）最高法民终190、191号民事判决、福建省高档东谈主民法院（2016）闽民初108号、（2017）闽民初31号民事判决，本案发还福建省高档东谈主民法院重审。

该案件的首诉时期在8年前，2016年，厦门银行一纸诉讼将宁波银行告上法庭，拉开诉讼纠纷序幕。纠纷的缘故，要追料到厦门银行购买的一项钞票科罚计较，该计较底层钞票为宁波银行深圳分行已贴现的交易汇票，但是其中价值9.5亿元的汇票却未能如约偿还。

首诉时，厦门银行要求宁波银行立即支付该本金以及相应误期金，并补偿讼师费100万元，同期要求宁波银行深圳分行承担案件受理费、财产保全等系数诉讼用度。

此案的被告，除了宁波银行深圳分行，还波及到出票方上海盈方微电子手艺有限公司（下称“盈方微”）、背书方上海千泓贸易有限公司（下称“千弘贸易”）。

盈方微是A股上市公司，2018年2月14日，该公司公告称，实控东谈主、董事长陈志成因涉嫌单据骗取罪，于2018年2月13日被甘肃省公安厅实施逮捕。2018年9月至2019年2月时代，公司已先后四次被法院列为“失信被实施东谈主”。而背书方千泓贸易已被打消牌照。

宁波银行深圳分行一直目的，案涉单据上的宁波银行深圳分行的钤记系伪造，其并莫得和厦门银行签订案涉左券或在案涉汇票上背书，并不是单据当事东谈主，不属于本案适格被告。

2018年，福建省高档东谈主民法院作出一审判决，撑捏了厦门银行的诉求，判令宁波银行深圳分行需支付相应款项。宁波银行深圳分行对此起义，向最能手民法院拿起上诉，但是其上诉请求最终被驳回，二审防守原判，宁波银行深圳分行被判承担案件受理费。

2023年7月，宁波银行深圳分行向最能手民法院肯求再审，要求破除原判决，重审案件。一年多后的面前，裁决后果泄漏：破除原一二审判决，发还重审。

厦门银行与宁波银行的诉讼案不仅对两边产生了平直影响，也对系数银行业有警示作用，响应了银行之间在协作流程中的复杂性和法律风险。总体而言，该案件具体原因波及到资金的划拨、左券的履行以及风险的摊派等多个方面。由于两边在左券中的权力义务未能明确，导致了后续的法律纠纷。

因此该案件也领导银行在签订左券前，应仔细审核条目，确保权力义务的明确，以幸免后续的法律纠纷。银行业在面对金融市集变化时，应建造健全的风险适度机制，实时挽救战略，缩小潜在的法律风险。

息差、畛域、钞票质地三座大山

一面是痛苦诉讼路，另一方面厦门银行还在面对严峻经营锤真金不怕火。

从半年报及三季报来看，不少上市银行畛域、功绩有规复上行趋势，但厦门银行仍未能看到此趋势。

前三季度该行陆续了上半年功绩下跌态势，前三季度，该行结束营业收入41.61亿元，同比下跌3.07%；完大要利润20.11亿元，同比下跌6.11%。

《环球财说》分析以为，该行功绩下滑，主要如故在于息差、畛域、钞票质地三个方面。

厦门银行三季报未透露息差水平，但家喻户晓的是，上半年厦门银行净息差水平在上市行中垫底，独一1.14%。三季度也很难有缓解，笔据三季报，该行不管是前三季度如故三季度单季，利息收入同比均下跌，利息支拨均高涨，变成利息净收入同比均下跌。由此揣测，该行净息差三季度也难以有彰着好转迹象。

鉴于现时经营环境，钞票收益率栽种难度较大，于银行业而言要栽种利息收入，无非就所以量补价的妙技，本年以来，尤其是在三季度，大批上市行贷款畛域齐有彰着扩大情况，但厦门银行畛域推广有限。

2024年9月末，该行总钞票4032.76亿元，较上年末增长3.23%，增长幅度不大，其中贷款及垫款总和2061.34亿元，较上年末下跌1.70%，但实质上上半年时该行贷款及垫款总和还处于微增状态。

三季度贷款及垫款下跌的原因，该行称主要系本公司主动压缩小息单据。从数据看真实如斯，该行三季度末单据贴现余额较上年末下跌40.07%。

对城商行而言，业务发展和当地经济发展息息干系，厦门银行畛域上不去的原因应与当地现时经济情景干系。数据泄漏，10月末，厦门市本外币贷款余额19099.56亿元，同比增长3.7%，增速比上月末高0.5个百分点，但比上年同期低4.5个百分点。从世界来看，10月末，本外币贷款余额258.18万亿元，同比增长7.5%。厦门地区本外币贷款增速水平权贵低于世界平均水平。

再进一步看，厦门10月份东谈主民币贷款减少65.04亿元，同比少减47.78亿元。分部门看，居民贷款加多21.76亿元，其中，短期贷款加多13.84亿元，中永久贷款加多7.92亿元；企（事）业单元贷款减少51.12亿元，其中，短期贷款减少62.64亿元，中永久贷款减少36.74亿元，单据融资加多45.41亿元；非银行业金融机构贷款减少48.5亿元。

要详确其中提到的企（事）业单元贷款的减少，于银行而言，企行状单元贷款对畛域鼓励起决定性作用。据当地东谈主士分析以为，厦门地区企行状单元贷款的缩小，或与当地贸易型企业多干系，毕竟现时贸易萎缩是不争的事实。

息差、畛域齐难有鼓励上行的能源，更糟的是钞票质地情况并不像不良数据表现出来的那样松驰。

限制2024年9月末，该行不良贷款余额、不良贷款率较上年末结束双降。其中，不良贷款余额15.52亿元，较上年末下跌0.50亿元，不良贷款率0.75%，较上年末下跌0.01个百分点；拨备隐私率390.16%，看起来水平也挺高，风险抵补智力似乎也很弥漫。

但这仅仅怡然，进一步分析发现，该行钞票质地仍在恶化，厦门银行还不行通过减少拨备计提花式去反哺利润。

《环球财说》通过数据分析发现，该行新增不良还在高涨。笔据三季报，该行矜恤类和次级类贷款较上年末远离增长100.18%和121.9%，这个增幅如故比拟庞大的，昔时该行不良率上行风险加大、拨备损耗的概率也加大。

再集中半年报来看，也进一步印证了钞票质地恶化的风险情景。上半年该行除了可疑类贷款挪动率增长，其他挪动率均未增长，但其中泛泛类贷款挪动率水平值多礼贴，6月末，该行泛泛类贷款挪动率为2.27%，这个水平在上市行中属于偏高水平，笔据WIND数据，6月末，42家上市行中，有36家泛泛类贷款挪动率齐在2%以下，独一6家银行该比率率先2%，笔据从高到低，其中厦门银行该比率在42家上市行中排第4。

过期贷款数据也泄漏出该行上半年新增过期大增，6月末，该行过期贷款金额32.03亿元，较上年末加多8.96亿元，过期贷款占贷款及垫款总和1.50%，较上年末加多0.40个百分点，其中仅过期1天至90天的贷款就加多了8.06亿，加多额在过期贷款加多额中就占到了90.04%。

该行称过期的增长主如若由个别民营企业集团授信客户贷款、个东谈主经营性贷款过期所致。这也从侧面印证了该行贷款畛域不增受当地贸易企业业务萎缩影响的揣测。

该行还称已对过期贷款计提弥漫拨备，再集中前述数据，厦门银行很难通过减少拨备计提的花式来开释利润。因此该行在偏高拨备水平情况下，前三季度也曾保捏了4.58亿的拨备计提水平，同比增长79.31%。

实质上三季度单季如故稍稍开释了点，6月末时，信用减值赔本为4.64亿。

如果接下来该行新增不良能触底，泛泛类贷款挪动率回到2%以下，则或将是拨备反哺利润的时候。

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